Постоянное удорожание коммуналки, инфляция и просто внезапные расходы вынуждают киевлян искать деньги до зарплаты, а порою и на более длительный срок. Где можно занять денег и что за это с вас потребуют, разбирался «Большой Киев».
Чем проще процедура получения денежных средств, тем выше плата за их использование.
Какие есть варианты
Первое, что приходит на ум, если внезапно понадобилось дополнительное финансирование – занять денег у коллег, друзей или родственников. Хорошо, если таковые найдутся. К тому же одно дело занять сотню-другую и совсем иное – если нужно несколько тысяч или даже десятков тысяч гривен.
Кроме того, возникают этические моменты, связанные с оформлением таких сделок: «Ты что, мне не доверяешь? Я все верну!». По словам юристов, есть немало примеров, когда чей-то долг становился предметом семейной вражды, а в крайних случаях люди шли на преступление, чтобы не возвращать долг.
Можно обратиться в банк за получением кредита, в том числе под залог имущества. Чем чаще всего и пользуются наши сограждане. Как показывает статистика Национального банка, за прошлый год украинцы набрали кредитов на 34,1% больше, чем в 2017-м. В этом году, как прогнозируют в НБУ, общая сумма чистого прироста кредитов вырастет еще на 30%.
По данным члена экспертной платформы НБУ Натальи Задерей, это произошло прежде всего за счет активного кредитования на потребительские цели, на которое приходится 85% всех валовых кредитов физическим лицам в гривне. Приобретение транспорта и недвижимости – это лишь 7% и 8% соответственно.
Но банки очень внимательно изучают платежеспособность заемщиков, а потому далеко не каждый может получить кредит. Поэтому в последнее время стали популярны займы от небанковских учреждений, которые предлагают быстрые деньги до зарплаты, онлайн кредиты и микрокредитование. Отдельно стоит упомянуть займы от частных лиц, которые оформляются через нотариусов.
Наконец, есть возможность быстро получить средства через ломбард, о чем мы уже писали подробно здесь.
Рассмотрим каждый из этих случаев подробнее.
Банковское кредитование
По словам финансистов, украинцы стали оформлять кредиты на растаможку автомобилей на еврономерах и оплату коммуналки, а также на покупку лекарств.
В 2018 году средняя ставка кредитования на потребительские кредиты в гривне была 32% годовых и есть тенденция к ее росту. Уже не редкость и 40%, и 50% годовых, а бывает и 120-140%. Разумеется, никто прямо не говорит о таких ставках, они складываются из разного рода вспомогательных платежей, например, ежемесячной комиссии банка за пользование, за погашение, за просрочку в один день и тому подобное. Поэтому в рекламе часто фигурируют совсем другие цифры.
Прошлой осенью НБУ даже выразил беспокойство по поводу того, что некоторые финансовые организации, рекламируя свои кредитные продукты и заключая соглашения с украинцами, занижают размер реальных процентов по кредитам и различных комиссий в восемь-десять раз. Как заявляла эксперт Нацбанка Ольга Лобайчук, ежеквартально НБУ получает почти 10 тысяч жалоб от граждан, однако, к сожалению, нет инструментов для наказания нарушителей.
Кредит можно оформить как целевой, например, на покупку крупной бытовой техники, так и просто на личные нужды. При этом требования к получению наличных значительно меньше, чем, скажем, при оформлении ипотеки. Для покупки телевизора или смартфона, к примеру, не нужен первый взнос и справка о доходах.
Правда, банки предпочитают иметь дело с заемщиками, у которых уже есть их банковские карты и хорошая кредитная история. То есть, банк и без справки о доходах может видеть регулярность поступлений и отсутствие просрочек оплаты по кредиткам или овердрафту на дебетовых картах.
Быстро одобрять кредитные заявки с небольшими суммами (до 10 тыс. грн) позволяют скоринговые модели, то есть автоматические системы оценки заемщиков. Они оценивают ряд социально-демографических параметров и при помощи математических моделей выносят вердикт – кому дать, а кому отказать. В каждом банке своя модель, учитывающая накопленный опыт конкретного финучереждения. Больше всего в выдаче потребкредитов участвует ПриватБанк. Деньги разово перечисляются на карту или выдаются наличными.
Небанковские кредиты
Тем, кому не повезло с легальным трудоустройством, у кого отсутствуют стабильные доходы или есть плохая кредитная история (просрочки при погашении или «зависшие» кредиты) – им в выдаче займа в банке, скорее всего, откажут. Кроме того, у каждого банка есть свои ограничения по возрасту заемщика: кто-то кредитует всех, начиная с 18 лет, другим надо, чтобы было не меньше 21 или 23 года. Точно также «пляшет» и верхний предел: от 60 до 70 лет. Может сыграть свою роль даже отсутствие киевской прописки.
Таким заемщикам прямая дорога к небанковским финансовым учреждениям. Это так называемые микрофинансовые организации, специализирующиеся на выдаче быстрых микрокредитов. Это, например, такие активно рекламирующийся AlexCredit, Moneyveo, «Быстрозайм» и прочие.
Подобные займы слишком дороги: если в банках декларируемые эффективные ставки (то есть реальные) по кредитам на потребительские цели составляют 30-140% годовых, то в финансовых компаниях они могут превышать 600%. Небанковские кредиты также значительно короче – от нескольких дней до нескольких месяцев. Часто их условия не подпадают под действие закона «О потребительском кредитовании» (в частности, на срок меньше месяца).
По данным члена Нацкомфинуслуг Александра Залетова, такие компании сдерживает лишь ограничение, что они могут выдавать кредиты исключительно за счет собственных средств. В отличие от банков, которые выдают кредиты за счет привлечения депозитов.
Причем для получения денег порою даже не нужно куда-то ходить. Вам предлагают оформить кредит онлайн. Вы подаете заявку на сайте, указываете сумму и срок кредитования, передаете данные своего паспорта и идентификационный код, номер своей банковской карты и способы связи (мобильный телефон и электронная почта). Компания какое-то время (5-10 минут) ее рассматривает и, в случае одобрения, перечисляет деньги на указанную карту. Воспользоваться услугами может любой, главное быть совершеннолетним и находиться в Украине на момент оформления займа.
Таких компаний в Украине больше сотни и еще ряд специализированных сервисов, помогающих сравнить условия кредитования. Специалисты советуют очень осторожно пользоваться подобными кредитами, чтобы не попасть в вечную финансовую кабалу. Поэтому их можно брать только ненадолго и желательно небольшую сумму. Если надо больше 10 тыс. грн на срок больше месяца лучше все-таки обратиться в банк.
Процентные ставки устанавливаются в диапазоне от 0,01 до 2,1 % в день. Но, как и с банками, цифра в 0,01% чаще всего оказывается маркетинговым ходом. В итоге за месяц при займе в 10 тыс. грн может набежать до 16 тыс. грн.
Зато эти кредиты могут выручить, если надо срочно купить акционный товар (а до зарплаты еще несколько дней) или понадобилось дорогое лекарство и т. п. Кредит на два-три дня может и в самом деле решить проблему. Только важно помнить, что и погашать его надо быстро. Чтобы не оказалось, что вы деньги перечислили через кассу банка, а платеж шел три дня и за это время набежали проценты, которые уже не покрываются перечисленной суммой.
Деньги от частных лиц
На финансовом рынке существует также возможность оформить заем у частного лица. Заем может быть процентный и беспроцентный. Получить кредит под расписку можно у частного лица, например, знакомого, далекого родственника или коллеги, который вас не очень хорошо знает. Чаще всего в таком случае заем для вас будет беспроцентным.
У профессиональных ростовщиков процент также высок, как и у микрофинансовых организаций – до 600% годовых. Но здесь есть возможность достичь большей вариативности заключения договора. Как правило, можно оговаривать все пункты, которые вас не устраивают в шаблонном варианте договора. Согласно ст. 1047 Гражданского кодекса Украины (ГКУ), распиской оформляется долг не меньше 10 необлагаемых минимумов (170 грн) или если кредитором выступает юрлицо.
Документ составляется в произвольной форме от руки. В нем должно быть указано:
- ФИО и все паспортные данные договаривающихся сторон;
- сумма (указывается и цифрами, и буквами);
- срок выплаты (если срок не указан, то долг должен быть возвращен в течение месяца с момента требования кредитора);
- способ выплаты;
- факт получения денег;
- место заключения сделки и дата;
- дата (в формате «22 февраля 2019 года»);
- подписи (печать необязательна).
По согласию сторон документ может включать в себя паспортные данные, адреса, должности и данные организаций. Юристы напоминают, что для беспроцентных займов надо обязательно это указывать в расписке иначе кредитор сможет потребовать проценты по ставке НБУ. Расписка позволяет обращаться в суд для взыскания долга.
За кредитом от частного лица можно обращаться и в официально зарегистрированные финансовые компании. Они заключают договор (а не расписку), в котором четко прописаны все условия получения денег и действия компании в случае просрочки платежей. В Киеве всего несколько компаний официально выдают кредиты под залог имущества и имеют все необходимые регистрации.
Чтобы не попасть в сети мошенников и не усугубить свои финансовые проблемы специалисты советуют не делать предоплат и сразу прощаться с «кредиторами», которые требуют каких-либо денег. Все, что надо предоставить – залог и подпись под распиской. Копия паспорта и ИНН инвестора должны быть сверены лично вами и храниться у вас. В момент полного расчета с кредитором заберите расписку и сразу же уничтожьте ее.